哪些情況會思考:「終身醫療險有必要嗎?」最直觀應該是終身醫療險太貴,有便宜的主約可以買嗎?我想各位還沒有專業到去探討保險功能,像是保障項目額度、醫療給付上限以及身故保險金等。盤點3個終身醫療險缺點,釐清終身醫療險只到75歲的聽說,解答終身醫療險到幾歲!協助各位思考終身醫療險有必要嗎。
終身醫療險缺點#1 大多數沒有解約金
長照險算不算終身醫療?癌症險算嗎?重大傷病險是不是?認知誤差很巨大,做分類也沒有意義,買這類保障型會關心解約金,倒不如一開始就不要買,特別提解約金其實是為了讓一頭熱的人,有一個煞車機會,聽到沒有解約金會卻步!表示一開始就沒信心可以繳完,或只想存錢,同樣都是社畜的我們彼此,何必為難對方或任何人呢?
會歸類在沒有解約金的終身醫療險,通常給付內容會落在外科手術跟住院日數給付,共上述兩種為主。21家保險公司,也不確定你是哪個時間投保,最快還是請你致電保險公司客服確認。若你正要買保險,但保險業務員對終身醫療險缺點#1沒有解約金這點支支吾吾,要不是他太菜,就是他也沒想過這點對保戶的影響,你還要跟他投保嗎?
終身醫療險缺點#2 保障額度不高是因為保費太貴
其實這點分成兩個客群,到底是要講給以前買過,還是此刻新投保?趁這點也讓大家知道一下,終身醫療險還是有很強大一面,只是現在買不到了而已。
終身醫療保險附約,上個時代保險眼淚
最近看到一個民國87年投保,繳費15年終身有效,沒有使用次數上限,年繳保費3920元,總繳58,800元終身有效,住院一天1000元,一輩子住到58天就回本,繼續住、繼續用。
同一個也猛,年繳保費780元,同樣繳費15年共11700元,手術以1000元為基數,手術小到大,最高倍率為60倍,也就是最嚴重手術給付60,000元,不限次數一直用。現在40、50歲人眼中如果看得是這些保單,那當然激推終身醫療保險,怎麼會懷疑終身醫療險有必要嗎?
稱為時代眼淚,我自己是沒找到如上述類型終身醫療附約,貌似現在沒有了?有買到不用跟我炫耀齁~ 如果還有能新投保的話!不妨講出來大家分享一下!
新契約終身醫療保險,保費被「終身」吃掉了
一筆保險費交給保險公司後,大概會怎麼分配呢?以終身醫療險而言,用10來做分配,大概是以下感覺,給醫療保障配比就很硬,沒有預算再給解約金了。
保險公司 3 | 保險業務員 3 (不退佣齁!) | 醫療保障 1 | 身故保險金 3 | 解約金 X |
保險公司不會少賺,然終身醫療險給業務員佣金高,很明顯公司希望業務員多賣一點,為什麼?各位自己感受一下。以下再提供定期醫療保險配比:
保險公司 3 | 保險業務員 3 (不退佣齁!) | 醫療保障 4 | 身故保險金 X | 解約金 X |
定期醫療險佣金也不錯!但因為拔掉「終身」讓保費大幅下降,所以就算佣金不錯,但保費下降還是讓保險業務員拿到佣金金額變少。
終身醫療險缺點#3 使用額度有上限,並折抵身故保險金
「有用到有保障,沒用到還給你。」我個人覺得是蠻經典銷售用語。結果大家對「有保障」不滿意,爭議都是覺得理賠保險金太少。對「還給你」更是認知誤差巨大,一筆錢要等到身故後,那不就跟當事者沒關係了嗎?(愕然)
目前所知終身醫療險是設定成帳戶型,當你投保後會有上限像是「保額的3000倍」之類,醫療保險金領超過視同契約結束。所以終身醫療到幾歲?當然沒用完就是終身有效啦!不過呢,當發生「還給你」狀況時,身故保險金會再扣除「已領取」醫療保險金,所以與其說是沒用到還給你,更精準是「用剩下」還給你。
終身醫療險只到75歲?這個誤會可能源自於實支實付
文章看到現在,應該還是很多人不知道,一張保險單如何組成,舉3個範例
一張保單組成 #範例1 僅單獨買一張主約 主約(可以單獨購買) 主約選項 A.終身醫療險 B.小額、大額壽險 C.儲蓄險 D.長照險 E.重大傷病/重大疾病險 F.癌症險 | 一張保單組成 #範例2 客製化附約,可刪減 主約(終身醫療險) + 附約2(日額型,到90歲) 附約4(意外失能,到75歲) 附約5(意外實支,到75歲) 附約6(健康實支,到75歲) | 一張保單組成 #範例3 套裝型 豐富保險項目 不得增加或刪除內容 僅得選擇計畫別 例如: A計畫 B計畫 C計畫 |
就像範例2,業務員設計了很多附約讓保障完整,然當事者壓根不清楚用心良苦,又附約基本都有續保期限,75歲限制在實支實付很常見,便誤會成終身醫療險只到75歲。
終身醫療險有必要嗎?沒有保險是設計來給人嫌棄的
當然有必要,終身醫療險是資產配置中「策略性」一環,必要性重中之重。前面有一句銷售說詞還記得嗎?
有用到時,不會讓全部錢卡在身故保險金裡,也就是壽險項目,畢竟醫療費是一筆或多筆「多出來的開銷」,就可以透過終身醫療保險設計,讓當事者從分配給身故保險金的預算中,拿出理賠醫療保險金部份。前面終身醫療險缺點#2講額度太低?那是因為保費太貴,會需要策略性資產配置的人還差錢嗎?(燦笑)
會納悶終身醫療險有必要嗎的人齁!通常是沒有錢太多困擾。客群實在不同,已經沒預算,還推薦人家終身醫療險,當然只能屈就於保費而選擇低保障囉!主約除了終身醫療險之外,「一張保單組成#範例1」提到還有B、C、D、E、F,最便宜可以選B當中小額壽險,希望你不用再質疑終身醫療險有必要嗎,只是你還用不到而已。
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