意外險保額上限、這個名詞很籠統，全名叫：「意外傷害保險」，為什麼要強調傷害？因為常常有人會說：「我也有意外生病的時候啊」？不是要跟各位玩文字遊戲，而是這些文字都跟錢有關，定義一定是萬分清楚。那又為什麼要了解意外險保額上限？這篇文章是我要寫給一些人，這些人會投保打工度假險、海外留學保險跟海外工作保險，可能會遇到意外險保額上限。
意外險保額上限有哪些？常見的3項保額限制
意外傷害保險是一個集合名詞，泛指：「非由疾病引起、因突發外力造成傷害而啟動的保險」，每一個保險項目，各自有再律定額度上限，上限又擴及是同一家保險公司的複數意外險保單，抑或是台灣境內同業保險公司總額度。當你們搜尋「意外險保額上限」時想知道什麼？總之各意外險保額上限分述如下，給各位投保參考，但實際上要以各家保險公司核保為準、理性溝通。
1.意外傷害身故保險金上限、參考表定2,000萬
請示保險業招攬及核保作業控管自律規範第九條，僅做為參考：
＊累積同一公司，傷害保險一千零一萬元以上（1,001萬以上）
＊累積同一公司，人壽保險及傷害保險，有效保額達一千五百零一萬元以上（1,501萬以上）
＊累積保險業，人壽保險及傷害保險，有效保額達二千五百零一萬元以上（2,501萬以上）
控管在於超過上述累積額度時，要對被保險人進行「財務」跟「生活調查」，判斷這個人有適合掛勾這麼幾千萬的身故金嗎？是否有道德風險疑慮？而又針對海外工作、打工跟留學的人，投保海外保險會A到意外險保額上限，解法就是針對其他保單的保額去調降。就算沒有超過意外險保額上限，也是會因為職業、年齡、財務等，被判定不能保太高！最好個案論、個案追。
2.意外實支實付上限、參考表定同公司30萬
目前這個項目單純許多，畢竟現行實支實付只能買一家，不會有同業累加的數學題，建議各位投保時再詢問「當下」可以買多高，因為po文時間，跟各位確定要買保險的時間，可能會落差幾年之久，參考表定是指「我寫文章的當下去系統確認」的額度。
3.意外住院日額上限、參考表定、同公司5,000元/同業7,000元
這段好像沒什麼好講的，應該說各家保險公司的業務員都會配一個「附約意外住院日額」，單這個項目的保額上限是2,000元，剩下3,000元額度要用「主約終身意外住院日額」，但終身項目保費就拉高不少，而且當客戶有意願買這個？那又會優先選「主約終身醫療保險」，佣金比較高之餘，保障涵蓋範圍確實也更大，當然保費也不客氣，只是就不會碰到意外險保額上限。
意外險保額上限涵義，搞懂保費計算與意外險應用
擔心一個人坐擁太高身價、可能引來道德風險，同時也是佔用太多資源，以一年一約那種意外身故保險，2000萬保額對於一位辦公室內勤，性別、年齡不影響意外險保費，內勤一年年繳是19,600元，19,600元換2000萬合理嗎？這就交給核保人員去針對「當事者」的財務狀況與生活狀況進行審核，這就是前面講的嘛！
為什麼要設定意外險保額上限？
倘若沒設定意外險保額上限？以現行意外身故保險費率是6000萬保額、內勤年繳保費58,800元，數字夠大就能夠挑戰到人性，所以才要為每個人評估相稱的保額，不會讓他人為了意外身故保險金而陷當事者於危難中。看上去設定2000萬為意外險保額上限已經很客氣了。
意外險幫助了大家哪些事情？
保險是透過大家的力量、去稀釋一個人的苦難。意外身故500萬保額、內勤年繳保費4,900元，買得起又不過分，以一般家庭經濟支柱而言，很難想像為了500萬去謀財害命，又真的意外死亡時！這500萬保險金會繼續支撐這個家庭。
意外險保額建議買多少？這是一個關於愛的數字
意外險保額換算得來的現金會給誰？沒對象你買幹嗎？一定會有一個人，若那個人還沒出現？我們會在受益人寫「法定繼承人」，基本上你愛他吧？不愛也不用買意外險保額，對吧！所以意外險保額建議買多少？最低30萬到最高2000萬，範圍這麼大你就挑一個吧！
真正的答案從來都不是一串數字
是愛。
從來都不是業務員要怎麼建議，而是客戶大人您想給多少，何必讓業務員去猜你心目中的數字？挑一個你覺得「有愛」的數字，當然也遇過選擇投保520萬，OK！愛就是愛，不需要懷疑，至少人家選了一個數字。
意外險保額上限也跟失能(殘廢)有關
失能就是指殘廢，只是講殘廢會有歧視意味，所以條款統一改成失能，結果讓民眾產生不少誤會，諸如：「我這樣車禍骨折要包3個月石膏，是不是可以請失能保險金？」永久性失去其功能，很嚴重。前面提到身故意外險保額上限2,000萬，除了人沒了之外會給！這2,000萬也是用來計算意外失能基數，可以參考傷害保險單示範條款跟失能程度與保險金給付表，以下舉例：
| 9.下肢 | 下肢機能障害 | 9-4-4 | 一下肢髖、膝及足踝關節均永久喪失機能者。 | 失能等級6 | 給付比例50% |
| 9.下肢 | 下肢機能障害 | 9-4-5 | 一下肢髖、膝及足踝關節中，有二大關節永久喪失機能者。 | 失能等級7 | 給付比例40% |
| 9.下肢 | 下肢機能障害 | 9-4-6 | 一下肢髖、膝及足踝關節中，有一大關節永久喪失機能者。 | 失能等級8 | 給付比例30% |
髖關節是人體最大關節，位於大腿根部與骨盆交界處，9-4-4的寫法是最精確、失能診斷書就是這樣撰寫，一條腿3個關節徹底失去功能，9-4-5定義2個關節、9-4-6定義1個關節，都是不同失能程度，但在民眾口耳相傳，就會變成：「誰誰誰都是一隻腳不行動了，但是甲在A公司拿比較多，乙在B公司拿比較少。」還有保額不同的狀況，記得範圍是30萬~2,000萬齁？
各位有買過意外險齁？那你的意外身故總保額是多少？家人買的、公司買的一共多少？大家常買額度通常是30萬~50萬，公司團體意外險會落在100萬是常態，所以就150萬來看9-4-4，計算方式為：
150萬 * 50% = 75萬，針對一條腿3個關節，永久失去功能的意外失能保險金。
2,000萬 * 50% = 1,000萬，意外險保額上限算起來的感覺，一併提供。
意外發生率高嗎？不再用數據恐嚇各位，只講事實讓大家參考
「明天和意外哪個先來？」本就是一個雙重標準，到底誰會失去一條腿，從來都只是一個臆測，又不是詛咒。有人覺得75萬太少，一條腿耶！這輩子一條腿就沒了！
反應快的人會發現：
「為什麼我要在75萬跟1,000萬之間做決定？」
事實是中性的，保險只是描述一個事實給各位，也基於「不確定性」來賺價差，有人覺得嚴重的事情要有嚴重的配套，有人覺得自己何必買一個不會發生的未來，意外險保額上限正明示「第三方」願意幫各位轉嫁風險的極限，除了自己跟家人外，有一位「第三方」採取明碼標價、契約關係。讓各位清楚知悉，就是身為一位保險業務員的專業，不會牴觸各位價值觀。
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