帶病投保不算少見唷！畢竟蠻多人是生了病、受過傷後被嚇到，才開始考慮買保險。開始諮詢保險，大家第一次看到保險健康告知書多少會嚇到，天啊！怎麼問得這麼細，接著又聽到坊間傳說帶病投保五年是什麼意思？片段資訊讓大家產生許多誤會，其實帶病投保也有不嚴重的情況唷！只要釐清帶病投保定義，我們可以善用保險健康告知書評估自身健康狀況唷！
帶病投保定義一次看，從保險法127條來拆解！
參照保險法127條：
「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」
「帶病投保」算是俗稱，在帶病投保定義上自然不直觀，所以參照法條再拆分「已在疾病」以及「既往症」來解讀，並且所有疾病與受傷，全部認定都以醫師診斷為依歸。
已在疾病、身體當下的狀態最知道！
買保險當下，該疾病或傷口尚未痊癒，這些項目就不在保障範圍，也必須於保險健康告知書上填寫清楚，保險公司除了「拒保」外，若能接受則會以「批註」，白紙黑字寫明不在保障範圍的項目、部位或疾病，或者有可能會針對該情況「增加保費」。
既往症、以前的疾病和傷口真的好了嗎？
就診過、但本人現在感覺沒事。其實「既往」就是過去或曾經的意思，該疾病、傷口是否能夠痊癒？實務上不會有醫師特地於診斷書或病歷上，去強調病人「痊癒」了，所以在帶病投保定義上讓人為難的是既往症，因為有些傷、病誰都說不準痊癒了沒？也是從這點延伸了帶病投保五年傳說，後面講到保險健康告知書再提及。
如何認定帶病投保！從2個認定方法看懂保險公司在幹嘛
| 依照保險法64條 |
|---|
| 1.訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 2.要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。 |
在購買保險時要做的保險健康告知是「書面」型式，也就是填寫一份叫做「健康告知書」文件，健康的人就可以都勾選「否」，帶病投保的人就要好好詳讀健康告知書並誠實告知囉！關於保險公司如何認定帶病投保，頂多是從書面、就診紀錄兩個方法。
方法#1 書面型式認定帶病投保
投保時一定要填寫保險健康告知書，讓保險公司個案評估帶病投保的嚴重性，再決定該如何應對，當保戶說謊時便跳過這個。
方法#2 就診紀錄認定帶病投保
投保時有機率請保戶去體檢，可能是體重過重，或是高齡投保，甚至是抽樣體檢等，再來是申請保險理賠時，會調閱該科的全民健保就醫紀錄，調到20來年的都有！
帶病投保最嚴重、保險法64條也提了：「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。」
健康告知書誠實要點1.投保什麼保險
帶病投保其實要分成「帶了什麼病？」跟「要投保什麼保險？」兩項，畢竟保險種類這麼多。在保險健康告知上，「人壽保險」、「健康保險」和「意外保險」所詢問的疾病、受傷細節會不一樣，確實發生過保戶覺得是帶病投保，結果在看完健康告知書後才解開誤會：「原來對要買的保險而言沒差。」疾病、受傷的詳細部份，也可以跟我們索取一份目前最新的保險健康告知書PDF檔，保險公司會不定期更新，就不放上來了。
健康告知書誠實要點2.注意告知的時間範圍
仔細閱讀健康告知書問項，都有「兩年內」、「兩個月內」、「五年內」等明確的時間範圍，這些時間範圍是專家們審慎評估的合理時間，實務經驗上，為避免多餘資訊導致保險公司的誤會，以至於保戶權益受損，在保險健康告知上誠實的告知「範圍內」故事即可，也解答帶病投保五年是指超過5年時間範圍唷！
帶病投保五年就可以了嗎？
在規範內保障自己的權益，講直白叫做「鑽漏洞」，可能社會觀感不佳，但也要跟
各位達成共識：「每一張保險都是自己一個人的事情。」
自己的權益自己爭取，跟社會觀感無關，並且合規的事情我們一定能做！這也是保險法、保險條款最具公信力部分，回到帶病投保五年齁！確實沒有違反保險法64條，但保險法127條才是過不去的坎！實務上「有就診紀錄」並且沒有「痊癒證明」是常態，這時候就會由專業醫師來判讀病歷，到底此刻疾病與過去有無因果關係？到這一步就算超過帶病投保五年也一樣。
就像高血壓、高血糖及高血脂這三種疾病，初期沒有任何明顯症狀，也不會造成明顯不適，甚至也有人30來歲就有了，當事者會知道當然也是「就診」得知，所以有紀錄。就算在7年後購買保險，當事者這7年期間都沒有回診，自然超過帶病投保五年，但這三高延伸的因果疾病太多了，只要未來調病歷，醫師診斷有關係，保險法127條Bang！
一個反思和事實，保險公司內部審核也是「活生生的人」，在公版健康告知書上已經詳列了範圍內、需要保戶提供的必要資訊，但保戶又偏偏在保險健康告知的「文字上」講得超出範圍或描述的很嚴重，那不是為難了「書面審核」的工作人員嗎？畢竟保險公司沒有「直接面試」保戶，又不能忽視保戶提供的文字告知，只能從嚴認定了。
健康告知書誠實要點3.延伸的疾病、傷害問卷
對於帶病投保的保戶，業務員最正確做法就是陪伴保戶詳閱健康告知書，清楚說明保險健康告知要點，不可以憑藉業務員自身經驗，就定奪帶病投保的保戶是否會承保，最終決定權一定是交由保險公司，如果被拒保了，也要好好釐清「拒保」原因，可以致電該案件的核保人員作確認，再試著跟保險公司持續有效溝通。
在健康告知書勾選了疾病或受傷後，保險公司會再提供對應問卷，讓你詳述生病、受傷日期、經過以及治療現況等，若有疑義會再請保戶提供更詳盡的身體檢查報告。
解開帶病投保五年迷思、真正評估保險健康告知風險！
其實很多業務員也沒好好讀過健康告知書，你能讀完這篇文章，剛好你也是帶病投保的族群，相信你已經知道努力方向了。再特別提醒一次，就算你的帶病投保在保險健康告知的範圍之外，就像是帶病投保五年那樣，沒有即時被「批註」去除外「部位」或「疾病」，終究是有保險法127條。
保險的內容就擺在那兒，每位保戶是該審慎評估自己能接受的部分，對於你眼前的業務員，他是在幫你？他是在推銷你？請務必自行判斷，每一個人都要為自己的決定負起責任齁！
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